Elegir el instrumento correcto para ahorrar no sólo te ayudará a alcanzar tus metas, sino a cuidar la salud de tus finanzas personales.

En esta nota, descubre cómo operan dos alternativas para hacerlo: la Cuenta de Ahorro y el Ahorro Previsional Voluntario (APV), ambas desarrolladas para todo tipo de personas.

Cuenta de Ahorro
Ideal para cumplir objetivos genéricos como vacaciones, comprar un auto o arreglar la casa, etc. Es un instrumento de ahorro orientado a personas que tienen la capacidad de juntar dinero en forma periódica, ya que puede abrirse y mantenerse con bajos montos.

Ciertas cuentas de ahorro permiten un máximo de giros (retiros en efectivo) por año. Por lo general, entre tres y seis al año. En caso de que se requiera retirar parte del monto ahorrado, es importante tener en cuenta que si se excede el número de giros estipulados en ese tipo de cuenta, se pierden los intereses.

Antes de abrir una Cuenta de Ahorro, es importante que comprendas los siguientes conceptos relacionados con este tipo de instrumento:

- Giro: Retirar dinero en efectivo (de tu cuenta de ahorro).

- Giro diferido: Retirar dinero sólo con previa notificación al banco, la cual debe ser hecha con 30 días de anticipación. No solo debes notificar si quieres hacer un giro, también tendrás un límite de dinero y de retiros anuales según el plan de ahorro que hayas decidido tomar.

- Unidad de Fomento (UF): Es una unidad de cuenta usada en Chile. Se trata de uno de los sistemas para expresar la reajustabilidad, es decir que expresa el valor actualizado de una moneda dependiendo de la inflación. Se utiliza normalmente para informar precios, especialmente para el valor de las viviendas o del costo pactado de servicios, entre otros.

Hay diferentes tipos de Cuentas de Ahorro, las que varían en sus condiciones dependiendo de la cantidad de retiros de efectivo (giros) que te permitan al año, su reajustabilidad (si son en pesos o en UF), o incluso cuentas para algún propósito en específico, como por ejemplo las Cuentas de Ahorro para la Vivienda, Cuenta de Ahorro para Estudios Superiores, etc.

Todas las entidades financieras cuentan con diferentes planes de ahorro, puedes informarte a través de sus páginas web, comparar y tomar la que más se ajuste a tu propósito.

Ahorro Previsional Voluntario (APV)
Es un instrumento para lograr una mejor pensión de vejez o jubilación. Actualmente el sistema previsional es obligatorio tanto para trabajadores dependientes como independientes.

Todo trabajador tiene derecho a una Cuenta de Capitalización Individual donde a través de las cotizaciones va generando un ahorro que, sumado a la rentabilidad de sus fondos ahorrados, se traducirá en el monto de su jubilación. Por lo tanto, en esta Cuenta se van registrando todos los movimientos de aportes obligatorios y voluntarios que se realizan en el fondo de pensiones de cada afiliado. Al término de la vida activa, el capital acumulado se devuelve como pensión al afiliado o a sus beneficiarios sobrevivientes.

El monto de las pensiones dependerá de lo ahorrado y de la rentabilidad obtenida por los fondos.

Lo que debes ahorrar de manera obligatoria (10%) se mantiene proporcional a tu ingreso, aunque cambies de rubro económico, o estés próximo al retiro laboral. El Ahorro Previsional Voluntario (APV) entonces, es un mecanismo dirigido a quienes cotizan en una AFP, cuyo objetivo es complementar el ahorro obligatorio para lograr una mejor pensión.

Debes solicitar a tu AFP que te abra una cuenta adicional en la que puedes ahorrar en forma voluntaria.

Este ahorro adicional a las cotizaciones obligatorias que se efectúan en las AFP, permite aumentar el monto de la pensión de vejez normal. Asimismo, puede ayudar a anticipar la pensión, al disponer de mayores saldos previsionales, antes de alcanzar las edades legales: 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres.

Existen dos tipos de APV: el Régimen A para rentas inferiores a $ 3 millones de pesos aproximadamente; y el Régimen B para rentas superiores a $ 3 millones de pesos.

Ahorro Previsional Voluntario (APV) Régimen A:

Además de la rentabilidad del APV, el trabajador recibe un incentivo que consiste en una bonificación fiscal equivalente al 15%, es un premio que el Estado aporta consistente en un 15% adicional del monto que ahorre anualmente el afiliado, con tope de 6UTM al año*.

Tal bonificación, que se suma al saldo de APV acumulado, contribuye a mejorar aún más la futura pensión. Otro de sus atributos es que, como se trata de un ahorro voluntario, en caso de una eventualidad, es posible retirar parte o el total del APV acumulado y destinarlo a fines generales. En tal caso, se deberá restituir la bonificación fiscal (o premio del Estado) proporcional a los montos retirados.

Beneficios del Régimen “A”

- Sueldos inferiores a $3.000.000 aprox.

- Bonificación Fiscal del 15% (premio) sobre lo ahorrado en el año con tope de 6 UTM anuales.

- Tus ahorros en APV son inembargables. En caso de dificultades financieras o legales, no se ven afectados.

- Puede ser utilizado como un mecanismo de protección en caso de cesantía. 

Mientras antes comiences a ahorrar, mayor será el ahorro acumulado al jubilar, gracias a la generación de intereses y beneficios o bonificaciones fiscales.

Los beneficios tributarios del APV son sólo para los trabajadores que se encuentren cotizando en una AFP. Las fuerzas armadas y de orden tienen otro sistema previsional